Bostadsutlåning

Lån till bostäder

I Sverige sker utlåningen till fastigheter i stor utsträckning genom särskilda kreditmarknadsföretag, så kallade bostadsinstitut (hypoteksbolag). Den totala utlåningen  i Sverige med bostad som säkerhet var 2 443 miljarder kronor i december 2009.

Som säkerhet för utlåningen används huvudsakligen pantbrev i fastigheter. Utlåningen sker i form av botten­lån, som innebär att fastigheten normalt belånas upp till 70-80 procent av marknadsvärdet. Ytterligare belåning sker i form av topplån som ofta erbjuds av den bank som äger institut­et eller av annan bank som institutet samarbe­tar med. Instituten erbjuder ett brett utbud av lån med rörliga och fasta räntor.   

Bostadsinstitut ger krediter till i första hand bostadsfastigheter, men också till affärs- och kontorshus. Lån till villor och bostadsrätter utgör 71 procent av bostadsinstitutens utlåning. Sedan lång tid tillbaka är bostadsinstitutens utlåning till hushåll i Sverige större än bankernas.

Det två största bostadsinstituten, Swedbank Hypotek och Stads­hypo­tek, ägs av Swedbank respek­tive Handelsbanken. Även Nordea är genom sitt bostadsinstitut en betydande ak­tör på marknaden. SEB fusionerade sitt bolåneinstitut SEB erbjuder numer bostadslån enbart genom banken. SBAB är ett statligt bostadsinstitut som ursprungli­gen enbart finansierade statliga bostadslån men som sedan början av 1990-talet konkurrerar fullt ut med de övriga instituten. Bolån erbjuds även av Länsförsäkringar Hypotek, som ägs av Länsförsäkringar. Även banker som Danske Bank, Skandiabanken och DnBNOR säljer bostadslån och konkurrerar därmed med bostadsinstituten. De mindre bostadsinstituten är betydande aktörer på den svenska bolånemarknaden då de kan ha relativt stora marknadsandelar på nya bostadslån.  

De senaste åren har det dykt upp finansiella institut som erbjuder bolåneprodukter som skiljer sig från dem som traditionellt erbjudits av bostadsinstitut. Ett exempel är företag som ger bostadslån till låntagare som av olika skäl inte uppfyller kraven för lån i bostadsinstitut. Ett annat exempel är företag som specialiserat sig på att ge personer som fyllt 65 år med lågt belånade bostäder möjlighet att få loss kapital ur boendet genom amorterings- och räntefria krediter med bostaden som säkerhet. Först när bostaden säljs, eller låntagaren avlider, betalas lån och räntor tillbaka med medel från bostadens värde. Liknande produkter för personer som fyllt 65 år erbjuds också av banker.

Utlåningen från bostadsinstituten finans­ieras huvudsakligen genom att obligationer och cer­tifikat emitteras på marknaden. De bank­ägda instituten finansierar också sin utlåning genom lån från sina moderbanker. I pricip alla bostadsobligationer på den svenska marknaden är säkerställda obligationer. 

Publicerad i mars 2010